Obtenir un prêt immobilier sans apport est devenu plus difficile, mais pas impossible.
Avec les nouvelles exigences des banques et les taux d’intérêt fluctuants, il est important de connaître les conditions et stratégies pour obtenir un crédit à 110 % (prix du bien + frais annexes).
👉 Est-il encore possible d’emprunter sans apport ?
👉 Quelles banques acceptent ce type de prêt ?
👉 Comment convaincre un banquier malgré un apport nul ?
Voici un guide complet pour réussir son financement immobilier sans apport en 2025.
1️⃣ Prêt immobilier sans apport : Toujours possible, mais sous conditions
Les banques préfèrent les emprunteurs avec un apport, mais elles financent encore certains profils sans apport, notamment :
✅ Les jeunes actifs et primo-accédants
💡 Si vous avez moins de 30 ans et débutez dans la vie active, certaines banques acceptent un crédit à 110 %.
✅ Les investisseurs locatifs
💡 Un projet rentable (loyer couvrant la mensualité) peut compenser l’absence d’apport.
✅ Les hauts revenus avec une épargne
💡 Si vous épargnez régulièrement, même sans apport, la banque peut vous financer.
✅ Les fonctionnaires et profils stables
💡 CDI, fonction publique ou professions libérales sont plus facilement acceptés.
2️⃣ Quelles sont les exigences des banques pour un prêt sans apport ?
📌 Critères indispensables pour obtenir un prêt sans apport
🔹 Un emploi stable (CDI, fonctionnaire, professions libérales)
🔹 Un taux d’endettement inférieur à 35 %
🔹 Une bonne gestion bancaire (pas de découverts récents)
🔹 Une épargne résiduelle (même si elle n’est pas utilisée en apport)
🔹 Un projet immobilier solide (bien situé, bon rendement locatif si investissement)
💡 Exemple : Profil accepté pour un prêt sans apport
👤 Profil : Jeune actif en CDI, 28 ans, salaire net de 2 500 €
🏠 Projet : Achat d’un appartement à 200 000 €
💰 Apport : 0 €, mais 10 000 € d’épargne
✅ La banque accepte car il a un emploi stable et une bonne gestion financière.
3️⃣ Quelles banques acceptent un prêt immobilier sans apport ?
Certaines banques acceptent encore les prêts à 110 %, mais elles sont plus exigeantes.
| Banque | Prêt sans apport possible ? | Conditions principales |
|---|---|---|
| 🏦 Crédit Agricole | ⭐⭐⭐ | Jeunes actifs, CDI confirmé |
| 🏦 Caisse d’Épargne | ⭐⭐⭐⭐ | Fonctionnaires, hauts revenus |
| 🏦 BNP Paribas | ⭐⭐⭐ | Investisseurs locatifs |
| 🏦 Société Générale | ⭐⭐⭐⭐ | Professions libérales, primo-accédants |
| 🏦 Boursorama / Fortuneo | ⭐⭐ | Très bons profils uniquement |
💡 Conseil :
Contactez plusieurs banques et courtiers pour maximiser vos chances d’acceptation.
4️⃣ Comment convaincre la banque sans apport ?
💡 Votre dossier doit être impeccable !
✅ 1. Avoir un bon dossier bancaire
🔹 Aucun découvert bancaire dans les 6 derniers mois
🔹 Épargne régulière même si elle n’est pas utilisée en apport
🔹 Pas de crédits à la consommation en cours
✅ 2. Mettre en avant sa stabilité professionnelle
🔹 Un CDI confirmé (hors période d’essai)
🔹 Un fonctionnaire ou salarié en contrat stable
✅ 3. Présenter un projet immobilier sécurisé
🔹 Un bien bien situé et facilement revendable
🔹 Si c’est un investissement locatif, montrez un rendement locatif positif
✅ 4. Proposer des garanties
🔹 Hypothèque sur le bien
🔹 Caution bancaire ou Garantie Crédit Logement
💡 Exemple d’argumentaire gagnant auprès de la banque :
📌 « Je suis en CDI depuis 3 ans, je gère bien mes finances (aucun découvert, épargne régulière) et mon projet est solide. Mon taux d’endettement reste sous les 35 % et j’ai une capacité d’épargne qui me permettrait d’absorber une hausse des charges. »
5️⃣ Les alternatives pour financer un achat sans apport
🔹 Le prêt à taux zéro (PTZ) pour les primo-accédants
Si vous achetez votre première résidence principale, vous pouvez bénéficier du PTZ, qui finance jusqu’à 40 % du prix du bien sans intérêt.
👉 Conditions principales :
✔️ Être primo-accédant
✔️ Acheter dans une zone éligible
✔️ Respecter les plafonds de revenus
💡 Exemple : Pour un bien de 200 000 €, un PTZ peut financer jusqu’à 80 000 €.
🔹 Les aides Action Logement
Action Logement propose des prêts aidés pour les salariés du privé.
👉 Prêt accession Action Logement :
✔️ Jusqu’à 40 000 € à 1 % d’intérêt
✔️ Réservé aux salariés du secteur privé
🔹 Le prêt familial
Si vous avez un proche qui peut vous aider, il peut vous faire un prêt sans intérêt plutôt qu’un don.
💡 Exemple : Vos parents vous prêtent 20 000 € → Vous pouvez convaincre la banque en montrant cet apport.
📌 Conclusion : Peut-on encore acheter sans apport en 2025 ?
✅ OUI, mais uniquement avec un dossier solide.
✅ Jeunes actifs, investisseurs locatifs et fonctionnaires ont plus de chances.
✅ Banques + aides (PTZ, Action Logement) permettent de compléter un financement.
✅ Passer par un courtier augmente les chances d’acceptation.
Verdict : Le prêt sans apport est difficile, mais encore possible avec la bonne stratégie !
📞 Besoin d’aide pour trouver un financement ?
💬 Contactez un courtier en prêt immobilier pour maximiser vos chances.
👉 Et vous, avez-vous réussi à obtenir un prêt sans apport ? Partagez votre expérience ! 🚀
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